Le pedí a ChatGPT que creara un plan de pago de deuda

Casi la mitad de todos los estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito. Y más de la mitad de los estadounidenses dicen que utilizan la IA con regularidad. ¡Lo cual me da una idea!

¿Qué pasaría si la IA pudiera ayudarle a abordar la deuda de tarjetas de crédito?

La deuda de tarjetas de crédito es complicada y fácilmente puede volverse abrumadora ante los crecientes cargos por intereses. Al mismo tiempo, seguimos escuchando sobre todas las formas en que la IA puede ayudarnos a abordar los problemas de manera más rápida, más fácil y más inteligente. ¿Podría ser así de simple?

Como periodista de tarjetas de crédito, tenía curiosidad por saber cómo un chatbot podría ayudar a los titulares de tarjetas, especialmente a las personas que tienen deudas. Entonces, decidí realizar un pequeño experimento con el antiguo ChatGPT. Creé un escenario de deuda de tarjeta de crédito y le pedí al chatbot que encontrara una solución.

Para obtener ayuda en el ámbito de la experiencia humana, me comuniqué con Lisa Robertson, una asesora de crédito certificada que ha estado ayudando a personas endeudadas durante casi dos décadas, y le pedí que evaluara el trabajo de ChatGPT. Así fue como funcionó y si debe dejar que le ayude con la deuda de su tarjeta de crédito.

Lo que se le ocurrió a ChatGPT

Quería crear un problema realista para que ChatGPT pudiera solucionarlo. La deuda promedio de tarjetas de crédito por prestatario es de $6,329, según TransUnion, y el consumidor estadounidense promedio tiene 3,9 tarjetas de crédito activas en su billetera, según Experian. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 20,78 por ciento, según datos de Bankrate.

Dicho esto, este es el escenario que conecté a ChatGPT (sin dejar de ser amable con él, porque si la IA se apodera del mundo, quiero estar en su lado bueno):

ChatGPT me sugirió utilizar el método de pago de deuda de avalancha, que prioriza el pago primero de las tarjetas de crédito con las tasas de interés más altas. Esto le permite ahorrar dinero en pagos de intereses.

A ChatGPT se le ocurrió una estrategia de pago que explica en qué tarjeta centrarse primero mediante la aplicación de pagos adicionales. Al principio, estimó mal los pagos al sugerir pagar el monto mensual completo con una tarjeta (aún así se supone que debes pagar al menos el pago mínimo con cada tarjeta). Por suerte, se corrigió solo en el desglose de pagos mes a mes. También brindó algunos consejos básicos pero importantes: aumente los pagos cuando pueda, evite nuevas deudas y realice un seguimiento de su progreso.

Luego intentó hacer un desglose detallado mes a mes, pero se confundió un poco y me dio un “error de análisis”. Está bien. Como dije, la deuda de tarjetas de crédito es complicada.

En lugar del desglose detallado, ChatGPT proporcionó pasos simplificados para el cálculo manual. Estos incluían un desglose de los pagos mínimos y totales y una estrategia de pago paso a paso. Todo parecía correcto, menos el hecho de que ChatGPT ahora usaba un monto de pago mínimo diferente para una de las tarjetas. Después de eso, el chatbot procedió a estimar cuánto tiempo llevaría el pago.

En conclusión, ChatGPT proporcionó el tiempo total necesario para liquidar completamente las tarjetas, así como el interés total pagado. Elogié sus esfuerzos a pesar de las inconsistencias. (Estoy siendo amable, ¿recuerdas?)

Considerándolo todo, ChatGPT hizo un trabajo decente con un enfoque global. Desafortunadamente, se tropezó con algunos detalles aparentemente menores (pero aún muy importantes), lo que resalta las limitaciones de confiar en él sin algunos controles y contrapesos.

El método de avalancha es bastante popular gracias a su énfasis en ahorrar dinero. Aún así, ChatGPT no es un profesional de finanzas personales. Claro, puede brindarle un plan paso a paso, pero resulta confuso. Además, en su enfoque se presta poca atención a los matices: los matices son su situación real.

¿Cómo le fue a ChatGPT?

Lisa Robertson es asesora de crédito certificada y gerente de servicios de asesoramiento en Parachute Credit en West Seneca, Nueva York. Robertson comenzó su carrera en cobranza de tarjetas de crédito para un gran prestamista. Después de cinco años en ese puesto, decidió que quería ayudar a las personas directamente y comenzó su carrera como asesora de crédito en Parachute, donde ha trabajado durante 18 años.

Robertson dice que el plan de avalancha que creó ChatGPT es de hecho una estrategia probada para pagar las deudas más rápidamente. Funciona bien cuando una persona tiene suficiente dinero para pagar cómodamente sus pagos mínimos cada mes y luego algo extra para aplicar al pago. Sin embargo, ese no es el caso para todos.

“El plan no funciona a menos que haya dinero extra para cubrir la deuda”, dice Robertson. “Muchas personas se encuentran en una situación financiera en la que el dinero escasea y no hay fondos adicionales con los que trabajar”.

En esta situación, necesitará una solución diferente. Deberá considerar múltiples aspectos de su vida financiera, como sus ingresos, gastos, otras deudas existentes y su puntaje crediticio. Teniendo esto en cuenta, tienes varias alternativas para elegir.

Cómo saldar la deuda de la tarjeta de crédito, según un verdadero experto humano

Por si sirve de algo, ChatGPT hizo un trabajo decente al trazar el método de avalancha. Pero el asistente de IA no es en absoluto un planificador financiero ni un asesor crediticio. Cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito, no existe un método de pago único que funcione para todos.

Si no tiene fondos adicionales para destinar a los saldos de su tarjeta, tiene varias opciones para elegir. Sin embargo, tenga en cuenta que todos requieren el mismo compromiso para trabajar.

“Todos estos métodos requieren que la persona no siga cargando con las tarjetas”, dice Robertson. “De lo contrario, se perderá cualquier avance hacia el pago de la deuda”.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo

Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo viene con un período promocional durante el cual no paga ningún interés sobre los saldos transferidos desde otras tarjetas. Actualmente, puedes encontrar tarjetas que te dan hasta 18 o incluso 21 meses para pagar el saldo sin intereses. Una vez finalizado el período promocional, entra en vigor la tasa de interés habitual de la tarjeta.

Esto le permite ahorrar en cargos por intereses, que pueden ser significativos. Aún así, esta estrategia no es ideal para todos.

“Mientras se tiene una APR promocional, es importante tratar de pagar tanto como sea posible con la tasa promocional”, explica Robertson. “La persona tendría que poder hacer pagos significativos… antes de que entre en vigor la tasa normal más alta, o volverá al mismo barco con deudas a altas tasas de interés”.

Tenga en cuenta que las tarjetas de transferencia de saldo a menudo requieren un crédito bueno o excelente. Además, deberá pagar una tarifa de transferencia de saldo (normalmente del 3 al 5 por ciento) al transferir el saldo.

Préstamos de consolidación de deuda

Otra forma de reunir tus deudas en una y ahorrar en intereses es con un préstamo de consolidación de deuda. Con este tipo de préstamo, usted contrae nuevas deudas para pagar sus otros saldos existentes. Después de eso, tendrás un saldo único (y un pago mensual) del que ocuparte. Su tasa de interés y monto de pago serán fijos, lo que permitirá un cronograma de pagos predecible.

En este escenario, aún tendrás que pagar intereses sobre el préstamo. Si su crédito está en buena forma, probablemente será inferior a lo que paga con su tarjeta de crédito. Es útil comparar precios para encontrar un prestamista. Cuando tenga ofertas de préstamos competitivas, puede comparar términos y costos para elegir la opción que le ahorre más dinero.

Tenga en cuenta que los préstamos personales a menudo vienen con tarifas de originación. Estos pueden variar entre el 1 y el 10 por ciento del monto total del préstamo.

Asesoramiento crediticio

Cuando la deuda de tarjetas de crédito se convierte en un problema grave, es posible que sienta que no puede encontrar una salida por su cuenta. Y no es necesario: hay ayuda disponible.

“Si te enfermas, vas al médico”, dice Robertson. “Si su caldera se rompe, llame a un profesional de HVAC. Cuando tienes deudas, debes contactar a un profesional para que te asesore”.

Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro certificadas por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio trabajan con personas abrumadas por las deudas. Los asesores de crédito analizan el panorama completo de la situación financiera de la persona para ayudarla a encontrar el enfoque correcto. También pueden ofrecer un plan de gestión de deuda que se centra en reducir las tasas de interés, reducir los pagos mensuales y pagar las deudas no garantizadas en su totalidad dentro de varios años.

El resultado final

No dudo de la utilidad de la IA. Dejo que mi asistente de IA favorito traduzca mis correos electrónicos en discursos corporativos y proponga ideas rápidas para cenar. Sin embargo, cuando se trata de asuntos financieros, nada supera el toque humano.

En mi experimento, ChatGPT ofreció un método de pago de deudas de tarjetas de crédito popular y eficaz. Aun así, su enfoque carecía de matices. Y es el matiz lo que hace compleja la gestión financiera. Si bien la IA ciertamente puede ayudarlo a hacer cálculos, aún necesita analizar el panorama general usted mismo o dejar que lo haga un profesional.